第一台车全款还是贷款？购车背后的“潜规则”你中过招么？

作者：车叫兽Pro
2019-11-26 13:36
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相信不少萌新看过马力小姐姐的一篇《【傻瓜手册】买车不纠结、不走弯路，帮你站着把车买了！》，成功避开了不少买车之路上的大坑，里面提到过超低首付的背后公式是“以租代售”，购车之后车辆的实际拥有者为金融公司、中介公司，而且这类购车方式实际上会出现非常高额的利息以及手续费。

究竟有多高呢？

最直接的例子，就是双十一让你欲罢不能的“天猫贷款购车”，试想一下，你距离你的dream car还有90%的价格鸿沟，但这时天猫某个购车店铺告诉你：“少年，别问指导价，因为爱车的心无价！想要这台dream car么？来我这儿只需要一成首付， 15分钟光速资质审核，身份证show一下就能开走！”

你动心么？

甚至还有平台可以提供“更便捷的”零元购车！

你还能忍住么？

算算时间，2018年互联网上网贷泛滥，热钱太多，PPT都不够用了，很多没有抢到P2P风口的投资基金将目光瞄准了学生之外的另一优质用户群组——购车人群。在购房首付贷被规则制止的时候，人生另一个“大件”——购车贷款则因为操作空间大、数额更小、资金更灵活以及需求量更多，悄悄地生根发芽，在2019年成为一个现象级的话题，以及诸多问题的根源。

主机厂的金融政策，

“0利率”购车划算么？

咱们先说最靠谱的贷款方式——厂家金融政策。

随便点开任何一台车型的主页面，最醒目的莫过于厂家提供的金融政策，其中又以“零利率”最为诱人。这是在做慈善么?

其实在主机厂每年的预算中，都有大笔的份额用在个人车贷上，可能是“零利率”，也有可能是贴息，各家细则都不相同。

对于任何一个实体生产的企业来说，库存和周转是避不开的话题，也是堪称生死存亡的核心。因为库存，大家喜欢的国潮李宁在08年之后不得不关闭诸多线下店铺断臂求生，因为库存，美国福特弗拉特罗克工厂需要放假一周来为新生产的Mustang提供停车空间，因为库存，汽车经销商直接将与主机厂的矛盾捅给媒体曝光，只为在重重业绩压力下寻求一丝喘息的机会。

一切为了卖车，一切为了周转。

一台车下了生产线，经历了千里奔波，最终被停放在经销商的停车场里，即便它是价值百万以上的大G，在没有卖出去之前它就是个“铁憨憨”，假设一台20万左右的车贴息接近1万卖掉，等同于回收19万元（实际上产生的费用更多），主机厂开心地看到销量涨了，经销商能拿到返点了，销售小哥能拿到提成了，贷款成功的消费者也成功开上车了，“四赢”的局面，画面太美不敢看。

当然里面也有点不太美好的小插曲，“手续费”在所难免，它不光是销售小哥的收入重要组成部分，也是经销商“回血”的关键。

比如买一台某合资品牌2.0T精英型，裸⻋车价约为14.68万元，加上必不可少的服务费、保险费、购置税等开销，同时社保、公积金按时缴纳就基本上可以享受到厂家金融政策，第一笔钱需要出6.8万元（包含各类开销），资质审核顺利的话可以获得10万元，因为有贴息的活动，所以利息不多，累计为6200元，大致算下来你的购车开销会在17.4万元左右浮动。

这个途径贷款审核比较严格，而且首付比例较高，对于钱不多又想要早日开上dream car的准车主，网络上众多平台提供了完全不一样的玩法。

网贷金融方案代价有多高昂？

还是以这台车为例，去天猫搜索，根据大数据分析和某些智能算法，页面将“弹个X”推荐给你，只要1.82万元，就能开回家！

那么按照弹个X的玩法，表面上你所需要的只是首付18200元再加上48个月的月供而已，它提供的这个表格还很有迷惑性，因为每一行加起来都不超过5万元！

那么你需要掏出多少钱呢？我们来将这个表格做完。

嗯，大致算下，即便选用了月供最少的首付20%一档，你所需要付出的总成本与直接店内走主机厂金融政策相比，大约要高出5万多！

同样，绿本你是拿不到的，因为购车方为弹个X平台，而弹个X平台则会将车租给你使用，也就是坊间常说的“以租代购”。消费者在租赁期里只有使用权，没有所有权。

好吧，虽然这里水很深，但起码借贷双方一个愿挨，一个愿打，算得上两厢情愿。

根据某问答平台弹个X的官方账号回复，弹个X还贴心地提供了“一年后买断”的方式，相当于你在购车第一年正常支付利息，到第二年有钱了，就把剩下的车款一次性付清，办理车辆过户，似乎也很美好。

但问题往往就在解抵押这块儿上。

即便你提前还完车贷，购车用户还得自己联系银行冻结还款银行卡，冻结后的第二个月才能够办理。

解抵押之前，往往还会被收取一笔“解抵押手续费”，费用在300-500元不等。行，交吧，一切为了早日拿到绿本。但这时候你会突然发现自己莫名多了几笔逾期记录，什么情况？

最常见的手法是，比如你的还款日是在11月11号，你在当天将款项打到了银行卡里，但按照合同中的某条细则，实际上你得在还款日前一天将月供打到银行卡里才算准时，白纸黑字清清楚楚，毕竟动辄40、50页的合同相信99%的消费者不会逐一查看。而即便你熟读了这些细则，也不能完全弄明白合同里面的各种专业术语所组成的句子。

当然，贷款公司是绝对不会主动教你的，人家就靠这吃饭。

多花钱就能拿到车么？

还有更生猛的玩法。

在小城市，部分小型中介公司会提供被禁止的“套路贷”购车方式，它往往被包装为“中介公司垫付首付购车，消费者办理高额信用卡还贷”，似乎你选择了这个方式购车，就可以“空手套白狼”？

但当一系列流程走完后，中介公司会以“文”、“武”两种不同的玩法，让贷款购车的消费者人车两空。首先声明的是，这个所谓的“购车合同”也就是“租车合同”，车款是中介公司垫款支付的，而消费者则是以租赁的方式拥有车辆的使用权。

“文”的玩法比较常见。在消费者拿到车，办理完信用卡之后，平台会通过潜藏的条款判定消费者还款逾期，多数是“最低还款日陷阱”，也有一定的情况是消费者自己因为手头紧来不及还，实际上租车合同中会写明“若承租方连续两期或者累计三期未按时支付租金，出租方有权提前解除合同并控制车辆，若承租方7天内无法一次性支付所有费用赎回，出租方有权自行处理租赁车辆”。

一觉醒来，逾期的消费者会遭遇暴力收车，几个黑衣大汉强行要求消费者交出车钥匙并将车开走，与此同时中介公司会想方设法将消费者交付余款的时间拖延至七天之后，从而“名正言顺”地按照合同规定，激活补充条款。

“武”的玩法更为刺激，消费者在拿到车之后，中介公司会谎称“办理公证”、“验车”等理由将车开走，并声称当第一笔月供还掉后将车开回。实际上这台车已经被伪装成“抵押车”被变卖、拆解，顺便截留信用卡盗刷。消费者不仅不能拿到车，还得背上沉重的银行债务。而中介公司干完这一票后悄悄来到其他县城，换个公司名字，重开炉灶，等待下一批“傻白甜”购车者的到来。