为什么保险业不统一由第三方定损

原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

这个话题，我们主要是比对发达国家的保险业提出来的。很多发达国家，理赔定损基本都是有第三方负责的，这样才能最大可能保证公平公正，你说，在国内的大环境下，保险公司定损是既当裁判又当运动员，你觉得能做到公平吗？编者可以百分百告诉你，绝对不可能！单单从保险公司理赔政策的频繁修改，就可见一斑。那么，为什么国内保险业很多东西模仿发达国家的，就是这块不和发达国家一样呢？说到底，还是为了想少赔钱，而且，是从规则上制约被保险人，可以完全或大部分控制理赔款项，为什么呢，编者给大家分析下。

第一，从单纯的人力成本角度，目前的行情，其实统一由第三方定损，对保险公司而言，成本更低。这个第三方定损，目前国内，大部分以公估公司的形式存在。现在，国内规模以上的保险公司，基本都有自己的理赔队伍，同时，可能会有一部分公估公司的人员作为补充。但是，一些小规模的保险公司，却是以公估公司的人员为主，这也是从成本角度，因为理赔案件少，养正式理赔员成本高。所以，规模以上保险公司，从人力成本角度，不由公估公司统一定损，是违反商业规则和成本逻辑的。还有，从法律角度和道德风险角度，损失核定即定损，应该有2名以上人员共同确定。

第二，就上面的问题，因为正式的理赔员，是听命于保险公司自己的，但第三方定损，保险公司就很少有掌控权，因为定损的标准有第三方统一确定，而不是像国内的，由保险公司自己确定。所以，最根本的原因，还是保险公司要掌握定损的控制权，也正因为这点，国内的定损绝对不可能实现公正公平。

第三，保险公司掌握定损控制权之后，就可以影响甚至控制成本，这才是国内保险业不统一由第三方定损的根本原因。那么，具体怎么控制呢？首先，对修理企业进行控制，保险公司会分流或影响事故车辆去哪里维修，进而控制维修企业受制于保险公司。其次，控制维修企业维修的费用，包括配件价格和工时，比如一些保险公司会要求修理企业在修车时使用副厂配件，甚至拆车件（这些配件对外被定义为绿色件，环保件，再制造件等等），这些配件的价值只有正常原厂配件的20-30%。单单这点，就可以看出保险公司控制定损权的作用和意义了。最后，就是为了减少赔偿金额，进而增加利润，但是，这种方式，肯定会对车主的权益造成侵害。

第四，间接控制被保险人，根据第三点，目前国内的环境，定损相当于是保险公司说了算，这样，一些被保险人就会忌讳和担心赔不到钱，在很多方面不得不向保险公司妥协或屈服，比如配件修换方面。

第五，当然，有些保险公司建立自己的理赔队伍，是为了给客户提供更好的服务，但是，从目前的现实情况看，这个出发点并不明显。

总之，国内保险业，定损没有让第三方统一进行，主要是为了控制理赔定损，根本上是为了通过对规则的影响来减少赔付，比如提高配件修换的标准，比如挤压修理企业的利润等等。因为，一旦这个控制权没了，保险公司对赔款基本没有掌控权了。不过，所有这些，都是以牺牲被保险人公平公正的权益实现的。

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