令人“抓狂”的保险，“人”“车”安全到底怎样才能保障？

 目前新能源物流车行业的投保情况，已经不能用一个“难”字形容。

从电车资源了解情况来看，对于路况较好出险率较低的地区，新能源物流车的保费在1.2万元-1.5万元之间，对于路况复杂、出险率高的地区而言，保费已畸形到1.8万元-2万元，甚至有2万元以上的情况。

无论是哪个地区，新能源物流车的保费均比燃油车高出5千-1万元，相当于用户买5年保险高出的费用，已经可以置换一辆新车。

不止于此，在保费持续走高的同时，还伴随着险企拒保、恶意报价等乱象，导致越来越多的运营商、个体司机铤而走险，选择“裸奔”上路。

为了降低车辆出险率，新能源物流车产业链上下游在提升人的安全、车的安全上拼尽全力。

保险“症结”：新人、新车、新场景

探究保费上涨的原因，还真不是险企有钱不赚，而是稍有不慎真的会亏钱。

据业内专业人士透露，险企假设卖1万元的保险，出险赔付额达到8800元以上就会亏钱，如果保费1.5万元，车辆出险超过1.3万元，也会深陷赔钱状态。

因为，新能源汽车零部件集成化程度高，一旦发生大一点的碰撞，就会面临多个零部件同时更换的局面，维修成本高昂。而新能源物流车由于作业场景复杂多变，且配送效率要求高、司机普遍存在超负荷工作状态，出险率相对更高，赔付率很难控制。

除了以上原因，电车资源认为更深层的原因，是城配市场出现了“新人、新车、新场景”的现象。

“新人”即从未从事过货运行业的小白司机；“新车”即近些年主机厂在不断推出的各种动力类型、不同空间的车型；“新场景”即依托货运平台，以纯租拥车、以租代购售车的新应用模式诞生。

如今城配市场的小白司机数量越来越多，他们驾驶着不熟悉的车，又遇上充满漏洞的货运平台模式，都让新能源物流车运营风险进一步加剧。

车辆如若出险，则将面临保险费、误工费、车辆租金、维修费等一系列经济损失，不仅会对客户/司机的收益造成影响，也让新能源物流车的保险问题陷入恶性循环。

“新人、新车、新场景”所引发的保险问题，已经引发了产业链上下游群体对于车辆行驶安全的高度关注，纷纷开始思考如何对车辆安全性能进行提升。

提升车辆行驶安全，产业链上下游齐发力

值得注意的是，在2024新能源商用车技术大会上，来自零部件企业、主机厂的嘉宾均触发了同一个关键词——“安全”，对于新能源物流车的主动安全和被动安全展开了深入讨论。

远程率先推出了“科技降险”的概念，通过给车辆配备智能驾驶辅助包，来规避车辆在行驶过程中可能遇到的风险。值得注意的是，远程在智能驾驶辅助包里还专门配备了行车记录仪，可以在车辆后续出险时提供重要依据。

瑞驰提到，车辆行驶安全的提升，光靠加装设备等主动安全措施并不够，还需要采取一些被动安全措施。比如通过增强车辆的物理结构来吸收和分散事故发生时的冲击力，以此降低人员伤亡、车辆损伤。

宁德时代和弗迪电池的负责人在会上也展示了电池安全技术的最新研发成果。通过电池性能技术的创新，给用户带来更大的生命周期综合价值及更佳用户体验。

不止于此，位于产业链下游的新能源物流车运营商也分享了对于提升车辆安全的思考。

地上铁负责人指出，保险不想赔穿的关键在于选人、选车、选场景。基于新能源物流车市场应用场景多样化，货运司机其实也可以被打上不同标签，例如夜配司机、传站司机、冷链司机等。针对不同应用场景，将司机的驾驶行为及潜在风险进行估算，以便后续在与保险公司商讨时提供重要数据支撑。

待到掌握了人的特征数据和车况数据后，将物流作业场景（作业时间、场景、模式等）数据进行深度融合，搭建车辆的安全数据模型，便可对保险的出险数据进行有效管控，在与险企谈价时就能处于优势的一方。

“想要保障车辆安全，第一步做好主动安全和被动安全是必须的，第二步就是提升车辆的安全运营管理能力，为市场提供‘人的安全+车的安全+运营安全’一体化解决方案，才是推动当下市场发展的关键。”瑞驰汽车负责人在2024新能源商用车技术大会上表示。

车辆的主动安全、被动安全、运营安全不仅成为当下市场讨论的热门话题，同时也成为主机厂、零部件企业当下“科技降险”的重点发力领域，可想而知保险问题已经对市场造成非常严重的影响。

位于产业链下游的运营经销商们，也无不在采取行动，搭建安全数据模型仅是其中一个措施，面对C端司机，经销商们也在积极进行培训，让司机培养良好驾驶习惯、提高安全意识，从根本减少新能源物流车出险率。

值得注意的是，针对我国保险行业发展问题，国家正在出手！9月，国务院印发了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，其中提到，将以新能源汽车商业保险为重点，持续深化车险的综合改革。

有了G端的发声、B端的发力，C端进行跟随，相信新能源物流车险问题会有明显改善，行业也有望尽快回归到正常发展轨道。

小结

解决保险难，没有捷径，全产业链上下游协同“治本”才能重回正轨!