新能源车险费高20%，如何破解“三高”难题？

新能源车险＂三高＂困境与破解之道

新能源汽车的快速发展给车险行业带来了＂三高＂（保费高、出险率高、赔付率高的严峻挑战。造成这一困境的根源在于新能源车数据积累不足，保险公司难以精确评估风险定价，加之新技术应用导致维修成本高企。解决之道需要从多方着手:一是优化监管政策，扩大保险公司自主定价权，完善费率体系；二是发展第三方维修网络，降低维修成本；三是创新保险产品设计，针对网约车等高风险车辆推出组合保险；四是建立高风险车辆的兜底保障机制。但根本之策在于加强顶层设计，促进车企、监管等多方合作共享数据，为保险公司精准定价提供数据支撑。

新能源车险＂三高＂困境剖析

新能源汽车的快速普及给车险行业带来了前所未有的挑战。与传统燃油车相比，新能源车出险率和赔付率明显偏高，保费水平也远高于同级别燃油车，这就形成了所谓的＂三高＂困境。

出险率高。据行业数据显示，新能源车的出险率高达30%，是燃油车19%的1.5倍。造成这一现象的原因主要有三个:一是新能源车加速迅猛，对于习惯燃油车的驾驶者而言，容易因操作不当而发生事故；二是新能源车主人群结构年轻化，年轻驾驶员的出险率普遍较高；三是新能源车使用强度大，尤其是大量新能源车被用作网约车营运，导致行车里程数远高于私家车。

赔付率高。中国人保副总裁于泽曾表示，新能源车险的赔付率比燃油车高出10个百分点以上。赔付率之所以偏高，一方面是因为出险率本身就高，另一方面则是新能源车维修成本居高不下。新能源车采用电池等新技术，一旦出险需要更换电池等核心部件，费用极为昂贵。有报告显示，新能源车电池包单件零整比高达51%，更换需接近半个车价。新能源车车身结构和制造工艺与传统车型差异较大，维修难度加大，也拉高了维修费用。

第三是保费高。根据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源车险单均保费为4139元，比燃油车高出81%。保费之所以如此之高，主要是出于对高出险率和高赔付率的考虑。保险公司为了控制风险，不得不大幅提高新能源车的保费水平。

这种＂三高＂困境不仅让新能源车主叫苦连天，保险公司也面临着巨大的经营压力。据申万宏源报告，新能源车险的赔付率平均接近85%，大保险公司的新能源车险业务处于亏损状态。新能源车险正陷入了＂车主喊贵、保险公司叫亏＂的两难困境。

新能源车险＂三高＂困境根源

造成新能源车险＂三高＂困境的根源，主要有以下几个方面:

第一，新能源车数据积累不足。新能源车是一种新兴事物，保险公司缺乏足够的历史数据，难以精确评估风险定价。传统车险定价主要考虑车辆因素，如车型、车龄、零整比等，但对于新能源车而言，驾驶行为等人为因素对风险影响更大。由于缺乏相关数据支撑，保险公司无法对不同车主的风险程度进行精准识别和区分定价。

第二，新技术应用导致维修成本高企。新能源车采用电池、电机、电控等新技术，一旦出险需要更换核心部件，费用极为昂贵。新能源车普遍采用一体化压铸车身等新工艺，车身修复难度加大，也拉高了维修费用。再加上新能源车维修配件供应链不够成熟，导致维修渠道单一，修理费用居高不下。

第三，新能源车使用场景多元化。随着新能源车的普及，其使用场景日益多元。很多登记为家用车的新能源车实际上被用作网约车营运，但投保时未如实申报，这就给保险公司的风险评估带来了困难。新能源车驾驶习惯与燃油车也有较大差异，如果保险公司仍按传统模式评估，将难以精准定价。

第四，监管政策约束较大。目前，新能源车险的基准费率受到监管上限的限制，保险公司无法完全体现风险差异。即便已经将费率定到监管上限，对于高风险车型，保险公司仍面临亏损压力，只能选择拒保以控制风险。

新能源车数据匮乏、新技术应用、使用场景多元化、监管约束等多重因素，共同导致了保险公司难以精确评估新能源车风险、科学定价，从而酿成了＂三高＂困境。

破解新能源车险＂三高＂困境之策

面对新能源车险＂三高＂困境，政府、保险业和车企都在积极寻求解决之道。破解之策可以从以下几个方面着手:

优化监管政策，扩大保险公司自主定价权。今年4月，银保监会发布《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿》，提出将新能源商业车险自主定价系数范围扩大到［0.5，1.5］，与燃油车看齐。这将进一步提升保险公司的定价能力，有利于更好体现风险差异。

发展第三方维修网络，降低维修成本。新能源车维修成本高昂，主要是由于维修渠道单一。因此，有必要鼓励发展第三方维修网络，打破垄断局面，从而降低维修费用。还应加快新能源车维修技术标准和规范的制定，为维修定价提供依据。

第三，创新保险产品设计，满足差异化需求。针对网约车等高风险车辆，可以推出＂基础+变动＂的组合保险产品，区分不同使用场景实行差异化定价。对于驾驶习惯良好的车主，也可以借助大数据和新技术，提供Usage-Based Insurance（UBI等个性化保险方案，实现保费＂因人而异＂。

第四，建立高风险车辆的兜底保障机制。对于一些出险率和赔付率极高的车型，保险公司可能会选择直接拒保以控制风险。为此，有必要建立高风险车辆的兜底保障机制，避免出现＂被拒保＂的情况，保障车主的基本权益。

加强顶层设计，促进多方合作共享数据。新能源车险＂三高＂困境的根源在于数据不足，因此最根本的解决之道是加强顶层设计，促进车企、保险公司、监管部门等多方合作，共享车辆使用数据和驾驶行为数据，为保险公司精准定价提供数据支撑。还应加快新能源车风险模型的研发，提高风险评估和定价的科学性。