车价降、保费涨 车险精准定价成挑战

进入2024年，新能源汽车市场硝烟弥漫的降价大战正酣，2月份“1天内9家车企接连宣布降价”，3月以来“降价”的持续升温也非常吸睛。

与这种热闹相反的是，消费者在享受低价买车的实惠之时，新能源车险的保费一涨再涨，部分已经购买了新能源汽车的消费者面临着续保难的新难题。

据媒体报道，一位在2023年购买小鹏G9的车主在续保时遭遇了难题。原本在一家头部财险公司投保的新能源车险，到了续保时刻，销售人员却未给出报价，反而劝其转向其他保险公司。这位消费者最终在另一家保险公司完成了投保，但保费却在无出险的情况下上涨了1000多元。

理论上，新能源汽车的降价，会带动车险价格的相应下降。但实际上，新能源车险价格还受出险率、赔付率、保险公司的风险评估及定价能力等多重因素影响。

根据太平洋产险的统计，2023年上半年，新能源汽车出险率高达30%，远超燃油车19%的数据，保险公司在承保过程中利润下滑。中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》指出，新能源汽车的平均保费比燃油车高出21%。

我国新能源汽车商业保险专属条款于2021年12月正式发布，从保险责任来看，专属条款突出了新能源汽车的构造特征，并将保障范围扩大到一些车身三电系统、充电等特定使用场景，尤其是将充电桩等一些车外设备也首次纳入承保范围。

但在两年多的市场实际承保过程中，“一个专属条款走天下”却难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。例如，在该条款下，换电类新能源汽车并未包含在内。在定价机制上，新能源汽车仍然沿用了传统车险定价方式。但在智能网联新能源汽车承保的“新大陆”上，保险机构对待风险的处理显然不能停留在简单的条款、价格、手续费、退款折扣等方面。

目前新能源车险定价方面存在的主要问题是，保险公司对新能源汽车的相关数据掌握不充分，如三电系统、车身组装情况。再加上新能源汽车技术的不断改进，保险公司对相关风险的判定难度加大。比较难判定是车本身有问题还是车主本身驾驶习惯有问题。难以判定风险的情况下，定价会受到影响，若赔付率高，保险公司只能先提高费率。

此外，除了新能源汽车最重要的三电系统，新能源汽车企业在制造过程中往往使用车身一体化工艺，还有分布于车身四周的传感器、雷达等精密仪器，这类新的造车方式在降低制造成本、提升生产效率的同时，也导致轻微碰撞事故带来的新维修难题。

定价难、维修难，这或许能进一步解释新能源汽车保费为何没有随着降价潮而下降。面对当下新能源汽车承保出现越来越多的新矛盾、新问题，新能源车险定价机制改革已经被迅速提上日程。

3月11日，在今年两会第三场“部长通道”上，国家金融监督管理总局局长李云泽表示，将进一步优化新能源车险定价机制。

紧接着，3月16日，商务部副部长盛秋平在中国电动汽车百人会论坛表示，下一步将研究降低新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。

新能源车险作为保障消费者权益的重要配套产品，对于打消消费者的购买顾虑、促进新能源汽车的普及具有重要的推动作用。新能源汽车在数字化车联网模式下已经产生了丰富的动态数据，如何充分运用这些数据进行精准定价、风险识别是保险公司扭转亏损、提升终端消费者保险体验的一个有效途径。

车e估深入分析新能源汽车智能化、互联化、自动化特点，精准画像新能源车主驾驶行为，并充分利用大数据、人工智能等，实现新能源汽车的量化评估和精准定价，助力保险公司提高新能源汽车细分维度的风险识别能力和产品定价能力。

随着新能源智能车时代来临，车险产业链将经历重塑与变革。大胆设想一下，未来的车险是否会分为“实时驾驶行为+汽车软件技术”？当切换到智能驾驶模式时，保险责任将会从车主转移到自动驾驶技术的汽车制造商或软件公司。车险将从传统财险产品转变为“车险+产品责任险”，车企成为重要的产品责任险投保方。