价格战打了这么久 有新能源车降价八千保费只降2元

2024年，车市的促销潮比2023年似乎更猛烈了一些。包括比亚迪、小鹏汽车在内的诸多新能源车企纷纷降价，现代、长安等企业的燃油车也随之跟进，加入价格战的车企已经超过30家。

日前，全国人大代表、国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽在全国两会“部长通道”接受采访时表示，“正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制”；近日的中国电动汽车百人会论坛上，商务部副部长盛秋平也表示，下一步将研究降低新能源车保险费费率。

随着新能源车纷纷降价，作为产业链一环的汽车保险，是否会迎来新的“春天”？

根据人保、太平洋保险等保险公司一线员工介绍，随着新能源车纷纷降价，他们在进行新车保险报价时，也注意到了整体保费的小幅下降。

不过记者也发现，有新能源车降价了八千元，保费只降了2元。还有4S店保险专员表示，目前不同保险公司对不同年限的车价格是不一样的。一辆上一年不出险的启源车型，今年保费在人保反而涨价了，另一家保险公司保费则略有下降。

售价降低但车险降幅有限，降价八千元保费只降低2元？

数位保险公司的工作人员也提到，目前新能源车险价格普遍来讲还是逐步下降的，年份越长降幅越大。

举例来看，一辆2019年的特斯拉Model 3由于一直没有事故，目前的保费仅为3000元。该车型此前保费一度达到7000元。

但是一辆刚出厂的新能源车价格下降，保费如何变化呢？

贝壳财经记者采访了长安启源、深蓝汽车与小鹏汽车方面，对方表示，虽然新能源车售价降低，但是整体的车险价格降低不明显。

车辆售价降低，主要影响车损险。但是目前同样一辆车，17万元和16.2万元，车损保费的差距仅有个位数。

根据深蓝汽车方面提供的一份保单显示，同样一款深蓝汽车，在保险金额分别为162299元和170299元的时候，车损险分别为2078.11元与2076.22元。

一位不愿具名的保险公司负责人表示，汽车保险的价格其实受到多重因素影响。车主的征信、此前的驾驶习惯、驾龄、年龄等，不同的车也有不同的零整比，保险公司也会有一定的自主定价权利。

但总体来看，同一款车车价下降1万元，保险费用大概下降200元。

该负责人也提到，虽然车价下降，但是4S店的维修并没有同步降价，4S店的零部件价格、工人工时费等仍与过去一样。“除了整车报废我们能省1万元，小剐蹭也不会有变化。”他认为，保险公司没有从整车价格下降中收获足够的利润。

专家称保险价格是否变化仍受保险公司定价策略决定

“通常来讲，新能源车的降价，也会带来保费的下降。”首都经济贸易大学金融学院保险系副教授李文中在接受贝壳财经记者采访时表示，“车损险的保额是车辆的实际价值，车辆的售价下降，会带来车损险的保额的下降。在保险公司计算的费率不变的情况下，每辆车的保费自然而然就会下降。”

李文中介绍，车险保费由纯风险基准保费、附加费用率和费率调整系数三部分确定。其中，纯风险基准保费由中国保险行业协会发布；新能源车险的附加费用率监管部门要求不得超过15%；费率调整系数又包括无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数。保险公司有一定自主定价的波动空间，主要是自主定价系数。但在监管规定的范围内向上波动还是向下波动，需要由保险公司自行决定。

他进一步指出，目前保险公司在新能源车险领域的赔付压力非常大。部分保险公司在新能源车险业务上甚至亏损。所以，虽然近期新能源车辆价格有所下降，但是保险公司会不会调整费率，给不给消费者降价并不好确定。在他看来，提价难，但不降价会更容易。

值得一提的是，近期新能源车市场也发生一些“上一年出险，下一年拒保或大幅提价”的情况。多位小鹏汽车车主表示，自己遇到了上述情况。

李文中表示，这背后的原因是多方面的。首先，保险公司在新能源车险经营上面临的压力很大；其次，新能源车险的数据累计情况并不算好，所以他们在定价上很容易粗略地根据历史来判断未来。

但也有一些保险公司相对宽松，在核保方案，核保标准上与上述公司不同，所以可以承保出险车辆。这件事背后反映的是各保险公司模式不同，有的公司要保证盈利，有的公司则选择承担亏损，在新能源车的飞速增长期把市场规模做大。

对于新能源车降价后会不会让保险公司赔付压力降低，进一步降低车险价格，或者解决消费者续保难问题。李文中认为，这仍取决于保险公司的战术。如果保险公司把保费下降带来的利益全部交给消费者，那么他面临的赔付压力跟过去没有本质区别；如果保险公司会留一部分利益或全部保留，那么他的赔付压力相对下降，整体情况可能就会有所改善。

对于燃油车保费低于新能源车这一现象，李文中解释称，首先新能源车本身结构更容易出险，如电池安全、加速快等；其次新能源车集成化程度很高，一点儿问题发生可能会需要模块化的更换维修。

想要改善新能源车险持续处于高位的情况，李文中认为这仍需新能源车技术的进步与维修成本的降低。此外，保险公司通过历史数据积累提升定价的精准性也有可能在一定程度上降低车险价格。